当借款人意外死亡时，处理贷款的问题主要依据《民法典》的相关规定。以下是处理贷款意外死亡的建议步骤：
确定是否有遗产
如果有遗产，则应以遗产为限来清偿债务。根据《民法典》第一千一百六十一条，继承人只需在继承的遗产实际价值范围内承担还款责任。
遗产的继承情况
如果遗产已经被继承人继承，则继承人在继承遗产的范围内承担债务清偿责任。继承人可以选择放弃继承权，如果放弃继承，则无需承担被继承人的债务。
担保人的责任
如果贷款是担保贷款，贷款机构会要求担保人履行担保义务，承担连带还款责任。即使借款人去世，担保人仍需承担还款责任。
无遗产或担保人
如果借款人没有遗产且没有担保人，根据相关法律规定，该笔贷款通常会被视为无需偿还。
及时主张债权
银行或其他贷款机构应及时核查借款人的还款情况，并与借款人的继承人或担保人协商还款方案。如果借款人未按时还款，贷款机构不能让权利一直休眠，导致扩大损失。
法律途径
如果贷款机构与继承人或担保人无法达成协议，可以通过法律途径，如起诉，来追索债务。
建议
及时通知相关方：贷款机构在借款人意外死亡后，应及时通知借款人的继承人或担保人，并告知其相关债务情况和还款责任。
保留相关证据：贷款机构应保留所有与借款相关的文件，包括借款合同、还款记录、遗产清单等，以备后续法律诉讼之用。
寻求专业法律帮助：在处理此类复杂的法律问题时，建议寻求专业律师的帮助，以确保自身权益得到最大程度的保护。
以上建议基于当前法律规定，具体情况可能因实际案件细节而异。
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