极目新闻记者 徐蔚
“7岁买的保险60岁才能拿回本金”“10万本金需女儿60岁才能取”，记者注意到，最近关于教育金保险的消息频频登上热搜，很多网友都有类似的遭遇。教育金保险到底适合哪些家庭？签订合同时应该注意哪些条款？记者采访业内人士为投资者提供一些“避坑”建议。
教育险为何变“养老金”
最近一则“7岁买的保险60岁才能拿回本金”的消息上了热搜，一位老太太2014年在孙女7岁时给孩子买了一款分红型保险，当时业务员说，到孩子18岁就可以连本带利取出来。过了十年之后，今年眼看着孙女要年满18周岁，却发现想要取出来只能拿回所交保费的70%左右，要亏30%左右。
记者发现，这位老太太的遭遇并非个例。许多网友在社交平台分享了类似经历：“我也是熟人介绍，每年给孩子交1万的教育险，说十年后可以连本带利取出来，我是不是也上当了？”有人投保时被承诺“十年到期可取”，到期后却被告知需等到80岁；有人缴纳3万元保费退保仅得2000元；更有投保人发现承诺的5.5% 年化收益实际仅1.8%。
资深保险经纪人孙雅杰接受极目新闻记者采访时解释道，“这款产品的保障项目有特别给付金、祝福金、教育金、大学教育金、祝寿金等。祝寿金按照合同约定，约定在60、65或70周岁领取。”此外，这款保险本质是一款分红险，也就是保险公司每年将前一年该类保险的可分配盈余按比例分配给客户的一种人寿保险。其收益通常由保底收益和分红收益两部分组成，其中保底收益以现金价值的形式写进合同，分红收益则取决于保险公司实际投资收益情况。当时业务员可能基于一个比较乐观的收益预期进行演示，得出了可以早早连本带利取出来的结论，而实际上近几年分红收益率下滑幅度较大。
孙雅杰提醒投资者，分红险是保险公司把上一年度在分红保险业务上的经营利润的可分配盈余，按照一定的比例向被保险人分配红利的人寿保险。此类保险更适合长期投资，前期现金价值增长较慢、回本周期相对较长，而且最终回本周期还受分红收益高低影响，所以希望短期能回本的投资者不建议选择分红险。
投保时需仔细确认领取节点
父母之爱子则为之计深远，不少家长早早就做好资金储备规划，保证孩子后期教育费用能有着落。那么，对投资者来说，购买教育金需要注意什么？
孙雅杰指出，教育金算是一种强制储蓄的方式，一般12岁内投保，到了18-21岁，大学期间领取固定的教育金；再到30岁一次性领取一笔婚嫁金，合同终止。“教育金没有到60岁之后领取的， 60岁后开始领取的，一般是商业养老金保险。所以大家在投保时一定要注意领取的时间。”建议基础保障完备的家庭，医疗险、意外险、定寿险、重疾险等这类保障型保险配置好了之后，可以考虑存点教育金。
值得注意的是，投资者在签订合同的时候，一定要仔细关注几个重点。首先明确领取节点。教育金保险的领取时间通常与孩子的教育阶段相对应，如高中、大学、研究生等。在购买时，需仔细确认领取时间的具体节点，确保与孩子的教育规划相匹配。建议投资者看看合同里的现金价值表，要等多少年现金价值涨到接近本金，算下确定能回本的时间，看看自己能否接受。
其次，固定领取金额。确认合同中约定的领取金额是否满足孩子未来教育费用的预期。
另外，根据自身的经济状况，选择合适的缴费期限。较长的缴费期限可以减轻单次缴费的经济压力，但也可能增加总保费支出。
最后，不要盲目相信业务员演示的收益率有多高，演示的收益率通常比较乐观，不一定能实现。如果无法接受分红险收益的不确定性，也可以选固定收益型品种。
（来源：极目新闻）
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