砍头息是指出借人在发放贷款时预先从本金中扣除一部分利息的做法，这种做法是不合法的。根据相关法律规定，计算实际利率时应按照实际出借的金额来计算利息。具体计算方式如下：
确定实际借款金额：
将借款本金扣除砍头息后的金额作为实际借款本金。
计算利息：
使用实际借款本金按照借款期限和约定的利率计算应支付的利息总额。
确定实际年利率：
将计算出的利息总额除以实际借款本金，得到实际年利率。
需要注意的是，根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果实际支付的年化利率超过了合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，那么超出部分的利息是不受法律保护的，借款人可以要求放款人退还超过部分的利息。
举例来说，如果一笔贷款的名义年利率为18%，但出借人在放款时预扣了9000元的利息，实际到手只有41000元，那么计算实际年利率时应以41000元为基数，而不是50000元。
请根据您的具体情况使用上述方法计算实际利率，并注意遵守当地法律法规
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